В выплате страхового возмещения может быть отказано по основаниям, предусмотренным законом (например, за сообщение заведомо ложных сведений страховщику при заключении договора), либо по основаниям, предусмотренным договором или правилами страхования.
Основной обязанностью страховщика является единовременная или периодическая выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) в пользу указанного в договоре лица или иного лица, установленного законом (п. 1 ст. 934 ГК РФ; п. 2 ст. 6 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Понятие страхового случая и объектов страхования жизни
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1).
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4, пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона N 4015-1).
Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона N 4015-1).
Однако любое лицо может столкнуться с отказом в получении страхового возмещения по договору страхования жизни от страховщика.
Основания отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренные в законе
Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, в частности, в следующих случаях (п. п. 1, 3 ст. 944, ст. 961, п. п. 1, 3 ст. 963, п. 1 ст. 964 ГК РФ):
- сообщение страхователем страховщику при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
- неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая надлежащим образом;
- наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом если смерть страхователя наступила вследствие самоубийства, но договор страхования жизни действовал уже не менее двух лет, то страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица;
- наступление страхового случая вследствие (если законом и договором не предусмотрено иное):
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Основания отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренные в договоре
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 1 ст. 420, п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
К наиболее часто встречающимся основаниям для одностороннего отказа, не предусмотренным действующим законодательством, можно отнести, в частности:
- совершение застрахованным уголовного преступления или иного общественно опасного деяния, за которое такое лицо признано виновным (Определение Московского городского суда от 20.06.2017 N 4Г-6829/2017);
- нахождение застрахованного лица в момент страхового события в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием токсических, наркотических, сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, проведение медицинских процедур и манипуляций без предписания врача (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу N 88-5661/2020; Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу N 33-16488/2019);
- увлечение травмоопасными занятиями и хобби, участие застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасным видом спорта и активного отдыха (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.08.2019 по делу N 33-38335/2019);
- смерть застрахованного лица является следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.07.2015 N 51-КГ15-6).
В некоторых случаях указанные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть признаны незаконными. При этом отказ в выплате страхового возмещения при наличии страхового случая является ничем иным, как односторонним отказом от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ).
В частности, может быть оспорен отказ в выплате страхового возмещения из-за совершения застрахованным лицом уголовного преступления в случае его смерти, так как умершее лицо не может быть признано виновным в совершении преступления (п. 4 ч. 1 ст. 24, п. 1 ст. 254 УПК РФ).
Также состояние алкогольного опьянения не может быть достаточным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, если не представлено доказательств, что страховое событие — смерть — наступило именно вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения (Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу N 33-13809/2019).
Во избежание рисков отказа страховщика в выплате страхового возмещения рекомендуем не допускать включения в договор страхования подобных положений.
Источник: ЭЖ «Азбука права»
Телефон: