Рост масштабов микрофинансирования (микрозаймы, микросбережения, денежные переводы) рассматривается международными организациями (включая ООН и МВФ) как важный фактор, позитивно влияющий на состояние общества, поддерживающий малоимущих граждан, предпринимателей [8, с. 5].
По мнению ряда исследователей, финансовые услуги, предоставляемые гражданам коммерческими организациями, не заменят социального обеспечения государства, но могут оказать им содействие в получении доступа к финансированию своих проектов по развитию малого бизнеса. Ведь банковский сектор традиционно ориентировался на свой круг потребителей, имеющих определенный достаток, не уделяя особого внимания на людей с низким доходом и малые предприятия. С развитием новых технологий финансирование начали получать и нуждающиеся потенциальные клиенты, интересы которых ранее игнорировались [8, с. 7].
Микрофинансирование в России, к сожалению, ассоциируется с понятием «ростовщичество». Президент РФ В.В. Путин 18 апреля 2017 г. на заседании президиума Госсовета при обсуждении вопросов защиты прав потребителей отметил, что по ряду краткосрочных ссуд на небольшие суммы предельные значения полной стоимости кредита находятся на уровне, например, 800% по займу в 30 тыс. руб. на срок до 30 дней, что составляет более 600 руб. на ежедневное обслуживание данного займа, если заемщик на протяжении года не выполняет своих обязательств. И тогда, «действительно, известная бабушка из Достоевского (старуха-процентщица из романа «Преступление и наказание». — Примеч. ред.) — очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками» <1>.
———————————
<1> URL: http://kremlin.ru/events/president/news/54328 (дата обращения: 07.02.2019).
20 февраля 2019 г. Президент РФ обратился с Посланием к Федеральному Собранию, в котором затронул вопрос о необходимости наведения порядка на рынке микрокредитования: «Прошу Банк России и правоохранительные органы в кратчайшие сроки навести порядок на рынке микрокредитования, оградить людей от обмана, мошенничества и настоящего вымогательства подчас со стороны недобросовестных кредиторов» <1>.
———————————
<1> URL: http://kremlin.ru/events/president/news/59863 (дата обращения: 07.02.2019).
На наш взгляд, одной из проблем в данной области является использование персональных данных граждан в мошеннических целях при заключении договора займа в офисах выдачи микрозаймов и в сети Интернет. Эта проблема приобрела наибольшую актуальность с 1 марта 2015 г., когда на основании ст. 16 «Отношения между микрофинансовыми организациями и бюро кредитных историй» Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. от 28.06.2014) (далее — Закон N 151-ФЗ) [3] кредитные и микрофинансовые организации обязали взаимодействовать хотя бы с одним бюро кредитных историй, включенным в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», и предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов.
Спрос на хорошую кредитную историю возник при снижении процентных ставок по предоставлению ипотечных займов на жилье в 2017 — 2018 годах <1>. Клиент, желающий приобрести в ипотеку жилье или в кредит автомобиль, при обращении в кредитную организацию для оформления договора займа после проверки в бюро кредитных историй иногда узнавал, что у него имеется задолженность по небольшому займу, оформленному, как правило, в микрофинансовой организации. Плохая кредитная история (если даже она появилась в результате мошеннических действий третьих лиц) препятствовала оформлению кредитных отношений, в результате чего планы по приобретению имущества срывались.
———————————
<1> Годовой отчет Банка России за 2017 год. М., 2018. С. 279. URL: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/7796/ar_2017.pdf (дата обращения: 07.02.2019).
Проблема использования мошенниками персональных данных граждан при заключении договоров потребительских займов существовала и раньше, когда так называемый заемщик узнавал о задолженности на стадии досудебного взаимодействия (взаимодействие с коллекторами) или на стадии судебного разбирательства, но она не являлась настолько социально напряженной, поскольку касалась большей частью самих «горе-кредиторов» и не оказывала влияния на другие социальные и хозяйственные процессы с участием граждан.
Наиболее распространенный способ осуществления мошенничества — так называемый мошеннический алгоритм получения офлайн-займов (наличными денежными средствами) — состоит в следующем. Мошенники переклеивают на украденном или утерянном паспорте фотографию его владельца, а потом обращаются в несколько микрофинансовых организаций и банков для получения займов на небольшую сумму. Процесс получения займов с использованием чужих документов осуществляется в течение 2 — 3 дней после кражи документов, т.е. до того момента, когда государственные органы внесут соответствующие изменения в реестры. В дальнейшем кредиторы пытаются связаться с заемщиком, но к тому времени номера мобильных телефонов, оставленные им для связи, уже неактивны. Заемщику направляются досудебные уведомления по адресу его регистрации, и на этой стадии часто происходит обнаружение факта мошенничества. Но нередки случаи, когда мошенники подделывают штамп в паспорте о месте регистрации заемщика. Тогда мошеннические действия обнаруживаются уже на стадии судебного взыскания или при возбуждении исполнительного производства, точнее, после списания денежных средств со счетов субъекта персональных данных.
Завладение чужими персональными данными граждан в сети Интернет происходит иногда по вине самих собственников этих данных: они предоставляют информацию о себе, а также свои фото с 2 — 3 страницами паспорта с целью регистрации на сайтах или пересылают их друг другу с помощью социальных сетей при покупке товаров в Интернете и, конечно, при получении займов онлайн <1>.
———————————
<1> Круглый стол «Fraud как реалии жизни», 20 февраля 2019 г. в СРО «МиР» URL: http://npmir.ru/news/mir-news/detail.php?ID=3771 (дата обращения: 07.02.2019).
Более того, в сети Интернет в любой поисковой системе можно ввести запрос «Купить скан паспорта» или «Купить фото с паспортом в руках» <1> и попасть на интернет-страницу, где за небольшую сумму (в пределах 100 руб.) можно приобрести не только скан паспорта, но и сканы других документов: водительских прав, ПТС, СНИЛС, ИНН.
———————————
<1> URL: https://kit-capper.ru/threads/prodam-skany-pasportov-i-foto-s-pasportom-v-rukax.496 (дата обращения: 07.02.2019). В настоящее время именно этот ресурс заблокирован, но успешно работают аналогичные (Примеч. ред.).
Вероятно, источником таких ресурсов является несанкционированный взлом баз данных крупных организаций.
Получив таким образом необходимые копии документов, мошенники без труда могут с помощью манипуляторных действий оформить онлайн-заем в микрофинансовой организации или даже в кредитной организации.
При этом суждение о том, что «право на проведение удаленной идентификации клиента разрешено только кредитным организациям и микрофинансовым компаниям и, таким образом, потребитель получил дополнительную защиту при совершении мелких покупок в интернете за счет микрокредитов» [7, с. 62], не совсем соответствует действительности.
Согласно ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма в порядке и на условиях, установленных правилами предоставления микрозаймов [3].
Согласно п. п. 1.5 — 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [5] (далее — Закон N 115-ФЗ) только кредитная организация и микрофинансовая компания вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица.
В соответствии с п. 1.12-1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ упрощенная идентификация лица применяется в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 тыс. руб. В связи с тем, что сумма по договору микрозайма является незначительной (например, 5 тыс. руб.), идентификация клиента осуществляется в упрощенной форме.
Согласно ст. 3 Закона N 115-ФЗ, упрощенная идентификация клиента — физического лица — это совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений путем использования оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов. Упрощенная идентификация клиента — физического лица проводится тремя способами: личным предоставлением документов клиентом; посредством направления клиентом сведений и документов в ограниченный перечень организаций, среди которых нет ни микрокредитных, ни микрофинансовых компаний; путем прохождения клиентом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) (п. 1.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ). Следовательно, в случае представления заемщиком анкеты с данными, копии паспорта с фотографией посредством сети Интернет такой вид идентификации подпадает под подп. 1 п. 1.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, и лжезаемщик может получить заем по подложным документам.
Согласно п. 2.2 Положения об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [6] при упрощенной идентификации клиента — физического лица некредитная финансовая организация использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации; сведения из реестра индивидуальных предпринимателей, государственного реестра аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц; сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов; информацию о наличии в отношении клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Для получения сведений некредитная финансовая организация использует соответствующие информационные сервисы, размещаемые на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России в сети Интернет либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия. Некредитная финансовая организация также может использовать иные источники информации, доступные ей на законных основаниях.
Если клиент отсутствует в перечне сведений о причастности к экстремистской деятельности или терроризму и его документы, согласно данным официального сайта Главного управления по вопросам миграции МВД России, действительны, то вероятность получения займа лжезаемщиком достаточно велика. Это связано с тем, что сведения МВД России носят только информационный характер, не подтверждены документально и, соответственно, могут быть не вполне корректными.
В соответствии со ст. 21 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — Закон N 152-ФЗ) [4], в случае выявления неправомерной обработки персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по запросу субъекта персональных данных или его представителя, либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование неправомерно обрабатываемых персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных.
Запрос субъекта персональных данных должен содержать номер основного документа, удостоверяющего его личность или личность его представителя; сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя (ст. 21 Закона N 152-ФЗ).
Но законодатель не уточняет, достаточно ли предоставить сведения о паспортных данных лица с указанием на отношения между субъектами. В большинстве случаев гражданин может не знать номер договора или другие данные при совершении в отношении него мошеннических действий. Также нет конкретизации перечня документов, необходимых для блокирования или прекращения обработки персональных данных. Указанные обстоятельства могут быть использованы в целях ограничения прав, а также злоупотребления правом.
Резюмируя изложенное, следует констатировать: необходимо повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации, проведение разъяснительной работы о финансовых продуктах, предоставляемых различными организациями, и о мерах безопасности при осуществлении действий в сети Интернет. В этом должны быть заинтересованы и принимать активное участие и кредиторы, поскольку от понимания производимых действий и ответственности за эти действия и кредиторов, и заемщиков зависят безопасность и взаимовыгодные отношения между участниками процесса кредитования.
В целях совершенствования института защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг на уровне контролирующих органов целесообразно разработать внутренние документы, детально регламентирующие процесс идентификации клиентов и меры по противодействию мошенничеству, в том числе блокированию интернет-ресурсов с целью обеспечения защиты персональных данных.
Список литературы
1. Ивченко А.Д. Мошенничество в сфере кредитования // Экономические науки: Сб. ст. по мат-лам IX междунар. студ. науч.-практ. конф. 2013. N 9. С. 161 — 164.
2. О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федер. закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ (в ред. от 28.12.2016).
3. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федер. закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 27.12.2018).
4. О персональных данных: Федер. закон от 10.10.2002 N 152-ФЗ (в ред. от 31.12.2017).
5. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федер. закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (в ред. от 18.03.2019).
6. Положение об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: утв. Банком России 12.12.2014 N 444-П (в ред. от 18.08.2016).
7. Прушенов Н.С. Правовое регулирование микрофинансовых организаций на современном этапе развития экономики страны // Научный журнал. 2017. N 9 (22). С. 61 — 64.
8. Рыжановская Л.Ю. Социальная и финансовая составляющие микрофинансовой деятельности: выявление рисков // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. 2013. N 3 (17). С. 5 — 16.
Авторы: А.Г. Залужный, С.В. Свистунов
Телефон: